地下钱庄的运作方式多种多样，主要包括以下几种：
跨境“对敲”：
这是最常见的运作方式，即境内客户将人民币转账至地下钱庄指定的境内账户，地下钱庄再通知其境外组织将相应的外币划至客户指定的境外账户，反之亦然。这种方式在资金形式上不跨境，但实现了资金的实质上兑换和跨境转移。
构造交易：
地下钱庄通过虚构或构造合法交易形式，掩盖其非法目的，实现非法跨境转移资金。例如，签订虚假贸易合同，利用道具商品进出口实现资金跨境等。
利用电子支付工具：
地下钱庄更多以电子银行等为载体的电子支付方式，使全国地下钱庄之间相互联系，互相拆借，形成了彼此关联的巨大网络。资金交易、人员分布、转账窝点三方面呈现全国网络化甚至全球网络化的态势。
家族性和老乡圈特点：
地下钱庄的犯罪嫌疑人常常呈现出亲属带亲属、老乡带老乡的关系，群体逐渐发展壮大，形成一个专门从事地下钱庄活动的庞大网络。这种网络越庞大，非法经营的规模就越大，其非法获利也就越多。
洗钱：
地下钱庄还常常作为非法收入的洗钱工具，通过虚构贸易、投资等方式，将无法交代来源的资金变成合法合规的收入。这种方式不一定涉及跨境资金转移。
主动招揽客户：
银行高管、普通员工和低层级的地下钱庄成员长期在银行、闹市区招揽生意，一旦发现有人需要办理外汇、承兑等业务就主动推销。境内外协助，资金各自循环。
新型交易手法：
随着第三方支付、数字货币等新的支付结算形式的推广应用，地下钱庄的犯罪手法和工具也在不断更新，例如利用虚拟货币、虚假跨境电商等进行非法资金转移。
综上所述，地下钱庄的运作方式隐蔽且多样，严重破坏了金融秩序，给国家经济安全和社会稳定造成威胁。因此，应加大力度打击地下钱庄的非法活动，维护正常的金融秩序。